Имя *
Электронная почта *
Телефон *
Ежемесячный доход *
* только для граждан РФ



В каком доме вы купили квартиру?

В панельной пятиэтажке
В кирпичном 5-ти этажном доме
В кирпичном 9-ти этажном доме
В панельной современной многоэтажке
В современном монолитно-кирпичном доме
Результаты

Мнение специалиста

Яблокова Альфия Радистовна
07 сентября 2014
Яблокова Альфия Радистовна

Рискованные ипотечные кредиты могут привести к банковскому кризису

Рост выдачи ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом не представлял бы большой проблемы, если бы с экономикой все было в порядке. Но учитывая нынешние нерадужные перспективы, такие кредиты весьма рискованны и для заемщиков, и для банков. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), в первом полугодии 2014 г. требования к заемщикам снизили практически все ведущие ипотечные банки, в совокупности занимающие более 70% рынка. Как отмечается в обзоре АИЖК, ослабление требований к заемщикам, начавшееся еще в 2013 г., уже отражается на структуре накопленного ипотечного портфеля, достигшего примерно 3 трлн руб. 

Банк России с начала прошлого года фиксирует существенное увеличение объема выдачи кредитов с первоначальным взносом в размере 10–20% и одновременно сокращение объемов выдачи кредитов с первоначальным взносом более 60%. В целом, по данным Банка России, в ипотечном портфеле банков доля кредитов с первоначальным взносом менее 30% составляет почти 50%, а с первоначальным взносом менее 20% – 34%. На этом фоне растет объем проблемных кредитов (с просрочкой более 90 дней) – за шесть месяцев 2014 г. этот показатель увеличился на 15%, до 62,2 млрд руб.

Одновременно ипотека становится все более значимым фактором на рынке недвижимости. По данным Росреестра, доля сделок с ипотекой в I полугодии 2014 г. выросла до очередного рекордного уровня: каждое четвертое право собственности (26,4%), зарегистрированное в сделках с жильем, приобреталось с использованием ипотечного кредита. А доля договоров участия в долевом строительстве (то есть сделок с новостройками) с привлечением кредитных средств и средств целевого займа в общем объеме договоров участия в долевом строительстве увеличилась в I полугодии 2014 г. на 21% в годовом исчислении.

Увеличение доли ипотеки с маленьким первоначальным взносом – очередное свидетельство низкой платежеспособности покупателей жилья. Острое желание решить квартирный вопрос, несмотря на отсутствие значительных сбережений, заставляет людей ввязываться в сомнительные предприятия в надежде на извечное «авось, пронесет». Подобная тенденция отмечалась и в 2007-2008 гг., когда на фоне резкого роста цен на жилье банки предлагали программы не только с низким, но и с полностью отсутствующим первоначальным взносом. Если бы экономика – а вместе с ней и доходы населения – росли хорошими темпами, легкомыслие заемщиков и кредиторов можно было бы счесть в какой-то мере оправданным. Однако на фоне ухудшения макроэкономических показателей, когда впереди уже замаячил кризис ликвидности со всеми вытекающими из него нехорошими последствиями типа роста безработицы и т.п., ипотека с низким первоначальным взносом чревата весьма серьезными рисками как для заемщиков, так и для самих банков. 

В России дорогое жилье и высокие ставки по кредитам, поэтому ипотечные выплаты ложатся тяжелым бременем на бюджет среднестатистической семьи, даже если речь идет о «классических» кредитах со взносом не менее 30% от стоимости жилья.

Например, семья, планирующая купить в Москве скромную квартиру стоимостью 8 млн руб. и имеющая накопления в размере 2,4 млн (30%), должна будет ежемесячно отдавать банку 68 294 руб. (при ставке 12,3% – средней по рынку в I полугодии 2014 г. и сроке кредита 15 лет). То есть платеж превысит средний уровень зарплат в российской столице, составляющий, по официальным данным, чуть более 60 000 руб. А если первоначальный взнос снизить до 10% от цены жилья, ежемесячный платеж возрастает до 90 000 руб., что, естественно, увеличивает риски дефолта.

Но это еще не все. Согласно российскому законодательству, заемщик обязан полностью расплатиться с банком, даже если стоимость залога уже не покрывает сумму кредита. На практике это означает, что в случае падения цен на недвижимость – такого сценария сейчас нельзя исключать – неплатежеспособный заемщик может не только лишиться квартиры, но и остаться должным банку крупную сумму денег. В период кризиса 2008-2009 гг. было немало таких жертв чересчур либерального ипотечного кредитования. 

Банкам излишняя мягкость при выдаче ипотеки также не сулит ничего хорошего. Напомним, смягчение условий ипотечного кредитования в США в 2000-х привело к обвалу сначала американского рынка недвижимости, а потом и всей мировой экономики. России, конечно, ничего столь глобального не грозит по причине значительного более низкого уровня проникновения ипотеки. Но ситуация, когда на фоне дефицита ликвидности банкиры останутся наедине с подешевевшими залогами и призрачными надеждами получить деньги с неплатежеспособных должников, вряд ли добавит здоровья отечественной банковской системе.



ЛУЧШИЙ РИЭЛТОР
Ильенко Владислав Александрович
Тел:
8-926-211-99-00
E-mail:
9262119900@mail.ru
ПРЕДЛОЖЕНИЕ от
ЛУЧШЕГО РИЭЛТОРА
Подробнее...
Дом, 2 600 000 р.
СНТ, Климовск, СНТ "Испытатель", пл. участка: 5 сот., пл. дома: 250 кв. м., электричество: есть ...
подробнее...

Средняя стоимость
кв. м. жилья, руб
 
Подольск 0
 
 
Щербинка 0
 
 
Климовск 0
 
 
Подольский
район
0
 
Статистика на 25.04.2019
 
Населенный пункт

Тип жилья

Общая площадь
НОВЫЕ ОБЪЕКТЫ Подробнее...
квартира,
4 500 000 р.


2 комн, Подольск, Рабочая ул., площадь: 43/26.8/6 кв. м., балкон, хорошее состояние ...

подробнее...
Подробнее...
Дом,
950 000 р.


СНТ, Подольск, СНТ "Василек", пл. участка: 5 сот., пл. дома: 25 кв. м., электричество: есть, вода: есть ...

подробнее...


Подробнее...
Подольск, СНТ "ПЭМЗ №4", Красная Горка
Подробнее...
Подольск, садовое товарищество Вторчермет
Подробнее...
Москва, Сатино- Татарское деревня
Подробнее...
Москва, Сатино- Татарское